Значение овердрафтная карта – что это такое и как грамотно им пользоваться

Содержание

Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной: ключевое отличие

Оформляя дебетовые карты, их потенциальные владельцы рассчитывают на использование только собственных средств, без взятия на себя лишних обязательств. Именно это обстоятельство является решающим при выборе типа карты: кредитной или дебетовой. Но в процессе использования карты пользователь узнает, что по его личной карте банк назначил овердрафт, заранее не выслав уведомление о вводе такой не всегда необходимой опции.

После этого карта из дебетовой изменяется на оведрафтную. Разница между дебетовой и овердрафтной картой заключается не в правилах использования продукта, которые остаются всегда неизменными. Клиент без своего ведома получает от банка что-то вроде небольшого и краткосрочного кредита.

Эта сумма назначается в виде резервной, без подписания лишних бумаг и визитов в офис. Держатели, интенсивно использующие свои карты, являются потенциальными претендентами на получение овердрафта по своим картам.

Отличие дебетовой карты от овердрафтной

Два основных типа пластиковых карт имеют целый ряд разновидностей. К примеру, кредитные карты могут быть студенческими или пенсионными, а дебетовые – накопительными, бонусными и даже детскими. Овердрафт назначается только по тем картам, которые предназначаются для использования собственных средств. Наличие овердрафта на кредитной карте противоречит всякому практическому смыслу, так как карта изначально выпускается с кредитным лимитом.

Овердрафт не является кредитом. Его нельзя запросить в банке или как-либо изменить его размер. Назначается опция непосредственно при оформлении карты, о чем банк практически никогда не предупреждает своего клиента. О наличии такой услуги владелец карты узнает в процессе ее использования, когда банк первый раз списывает за нее месячную плату со счета карты.

После назначения этой опции ничего кардинально для пользователя не меняется. Он также продолжает пользоваться своей картой, только теперь банк ему предоставляет своеобразную подстраховку на случай нехватки средств.

Если деньги на счет еще не пришли, но совершение покупки не терпит отлагательств, клиент может воспользоваться овердрафтом – счет при этом уйдет в минус на сумму произведенной покупки. После поступления средств на счет от них автоматически будет вычтена сумма произведенной покупки, которая вносится в виде погашения предоставленного банком овердрафта.

По дебетовым картам без овердрафта такая возможность не предусматривается, и по ним держатель может рассчитывать только на использование собственных средств. Это различие является единственным, по которому отличаются две дебетовые карты – с опцией и без таковой. Во всех остальных отношениях разницы нет. Не овердрафтных дебетовых карт не бывает, так как это опция может подключиться по любой дебетовой карте. Следовательно:

по карте с овердрафтом предусматривается определенный резерв средств;

при отсутствии такой услуги держатель использует только собственные средства;
по простой дебетовой карте задолженность образование задолженности исключается;
по карте с овердрафтом возможно образование задолженности.

Если по карте действовали какие-либо дополнительные услуги, то после назначения овердрафта эти услуги никуда не деваются и клиент продолжает ими пользоваться, как и ранее. Одновременно с овердрафтом банк не имеет законных оснований назначать дополнительные услуги. При этом и само назначение овердрафта является спорным с точки зрения правомерности.

Возможное образование задолженности

Теоретически по дебетовой карте не может образоваться задолженности, так как банк не размещает на ее счету кредитные средства, поэтому проценты клиенту уплачивать не за что. Это правило не действует, если по карте назначается овердрафт. За эту опцию пользователю придется платить месячную плату, размер которой зависит от величины овердрафта.

Сумма овердрафта рассчитывается и назначается только с учетом индивидуальных показателей самого держателя. Наименование карты при этом не имеет никакого значения. Здесь используется правило: чем больше клиент тратит, тем значительней будет овердрафт по его карте. Каких-либо других схем расчета не предусматривается.

Такие резервные суммы назначаются банком с целью возможного начисления процентов, размер которых превышает стандартные ставки по потребительским кредитам и кредитным картам. Используется следующая схема: назначается что-то вроде льготного периода (как правило, 30 дней), в течение которых лимит овердрафта должен быть восстановлен.

Если это не произойдет в течение месяца или другого установленного срока (информация уточняется в банке), то на потраченную сумму начисляются проценты. Таким образом, счет карты уходит все в больший минус, и, в итоге, достигает нескольких зарплат держателя карты.

Чтобы не возникало разногласий, банки назначают овердрафт только по тем картам, на которые периодически поступают денежные средства. Самый подходящий вариант — зарплатные карты. Клиент дважды в месяц получает заработную плату, поэтому банк может быть уверенным в том, что на его счету не образуется существенной задолженности. Зарплатные карты также является одной из разновидностей дебетовых карт, по которым овердрафт назначается чаще всего.

Как узнать дебетовая карта или овердрафтная

Даже при внимательном изучении договора не всегда получается уточнить подобную информацию, так как в большинстве случаев банки не прописывают вероятность назначение этой дополнительной опции по своим картам. Если карта в условном банке оформляется не впервые, и кредитная организация хорошо знает своего клиента, то овердрафт в его отношении может назначаться сразу — еще до выдачи карты.

В этом случае можно найти соответствующий пункт в договоре или пользовательском соглашении. Внешне два типа дебетовых карт ничем не отличаются. Наличие овердрафта на физическом носителе никак не отражается.

Если в договоре нет никакой информации, указывающей на тип карты, единственным действенным методом является обращение в банк. По телефону такая информация предоставляется не всегда, а если и предоставляется, то не всегда корректно.

Нужно с паспортом и картой отправиться в ближайшее отделение банка и уже на месте запросить искомую информацию. В устной форме или в виде выписки банк предоставит информацию относительно размера возможного овердрафта и платы, которая списывается за его наличие в месяц.

Отличие дебетовой карты от овердрафтной у Сбербанка заключается именно в перечисленных моментах. У Сбербанка размер резервных средств может достигать 2-3 заработных плат клиента. При этом размер годовой процентной ставки здесь может достигать 30%. Если клиент не нуждается в такой опции, то отключить ее он может путем подачи соответствующего заявления.

Бробанк.ру: Следовательно, овердрафтная карта всегда является разновидностью дебетовой. Более того, любая дебетовая карта при определенных условиях может стать овердрафтной без соответствующего уведомления ее владельца. Эти условия следует согласовывать еще при оформлении карты, так как если клиент заранее откажется от овердрафта, в одностороннем порядке кредитная организация не сможет его установить.

Что такое овердрафтные карты? Овердрафт, карта

Разнообразие пластиковых карт различных банковских организаций огромно. Среди них встречаются дебетовая, кредитная, овердрафт-карта. Преимущества и недостатки каждого из видов различны. Объединяет их во многом только то, что каждая из карт имеет годовое обслуживание, которое в зависимости от условий может составлять разные суммы. Основная информация о каждой пластиковой карте ниже.

Типы пластиковых карт

Дебетовая карта – это карта одного из банков с привязкой к вашему счету в нем. Пользование средствами со счета осуществляется в пределах допустимой суммы. Карту с дебетовым функционалом очень просто оформить. Для этого нужно предоставить только свой общегражданский паспорт и пополнить банковский счет. Дебетовые карты распространены широко, так как многие работодатели оформляют их для своих сотрудников и перечисляют все платежи безналичным способом.

Кредитная карта оформляется в отделении одного из банков при подтверждении заемщиком своих финансовых возможностей в целях погашения используемых средств кредитной организации. Условия пользования кредитными средствами различаются процентными ставками, наличием и длительностью льготного периода и другими факторами в соответствии с условиями и тарифами выбранного банка.

Что такое овердрафтные карты?

Овердрафтную карту называют так благодаря совмещению двух предыдущих типов пластиковых карт. Основная особенность заключается в том, что она доступна для оформления только при наличии перечислений на нее вашей заработной платы. Сначала списание расходов происходит именно за счет собственных средств на карте, и лишь в тех случаях, когда сумма на счете недостаточна для оплаты, используется овердрафт. Что такое овердрафтные карты? По сути, овердрафт – это краткосрочный кредит. Краткосрочным овердрафт называют потому, что погашение происходит на следующий месяц при начислении заработной платы.

История овердрафта

Первоначально российские банки оказывали услугу овердрафт только юридическим лицам. Компании при возникновении ситуации, когда их р/с оказывался пуст, могли воспользоваться средствами банка для оплаты своих обязательств перед другими юридическими лицами. В момент поступления средств на расчетный счет компании банк списывал часть из них в счет погашения образовавшейся задолженности, а остальные средства оставались на счету.

В дальнейшем услуга получила свое развитие в сфере обслуживания частных лиц и стала именоваться «овердрафт для физических лиц». Схема предоставления и использования заемных средств идентична схеме обслуживания компаний. Упрощенно овердрафт банковский можно описать так.

Недостаток финансов при оплате → Использование овердрафта и оплата товара/услуги → Гашение с перечисленных денежных средств на расчетный счет работодателем

Карта Сбербанка с функционалом овердрафт

Что такое овердрафтные карты, вы прочли выше. Сбербанк — это наиболее распространенный и надежный банк в России, поэтому многим становится интересно, что такое овердрафтная карта Сбербанка России. Начнем по порядку.

Что такое Овердрафтная карта Сбербанка России? Это зарплатная карта физического лица с подключенным функционалом овердрафта (краткосрочного заимствования денег банка).

Овердрафтная карта Сбербанка выдается при обращении в отделение банка и предоставлении пакета документов (если зарплату вы в данный момент получаете через сторонние банки).

Заявление о предоставлении данной услуги.
Ваш паспорт.
Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
Справка о доходах или выписка с лицевого счета в другом банке.

Если ваша компания уже обслуживается в Сбербанке, а карта у вас на руках, то подключение услуги будет намного проще. Обратитесь в отделение банка с паспортом и картой, и любой сотрудник Сбербанка сможет подключить такой функционал.

Условия карт с овердрафтом

Как и любая банковская услуга, карта с функционалом овердрафт предоставляется на определенных условиях. В случае использования заемных средств банк на сумму овердрафта начисляет проценты. В Сбербанке процентная ставка равна 18% в год. Ставка невелика, на первый взгляд. Однако есть важная информация, которую клиенту нужно обязательно учитывать.

Превышение лимита чревато увеличением процентной ставки до 36% в год.
Сроки гашения средств ограничены во времени и составляют 1 месяц. Предполагается изначально для такого типа карт, что поступления денежных средств на ваше имя происходит не менее 1 раза в месяц.
Овердрафт не предусматривает наличие грэйс-периода (когда проценты за использование не начисляют).

Овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит?

Что такое овердрафтные карты Сбербанка России, вы знаете. А как узнать лимит? Банк рассчитывает лимит овердрафта индивидуально для каждого клиента. Сумма овердрафта, по правилам банка, для физических лиц составляет не более 50% от ежемесячного дохода. Для юридических лиц он рассчитывается на основе среднего значения полученной прибыли за последние месяцы (полгода). Величина овердрафта составит 40% от данного значения.

Также лимит по карте можно узнать через сервис Сбербанк-онлайн. В личном кабинете вы увидите информацию о размере овердрафта, задолженности и сможете оценивать свои расходы благодаря выписке с банковского счета.

Овердрафт и кредиты

Если сравнить условия получения потребительского кредита и овердрафта на зарплатной карте, то выгоднее для заемщика окажется первый вариант. Процентные ставки и сумма займа более выгодны, особенно если планируется приобретение дорогой техники или товаров, чья стоимость превышает лимит по овердрафту.

Кредитные карты тоже можно рассматривать как более выгодные по сравнению с овердрафтом, особенно если гашение происходит во время льготного периода. Так как проценты банк в этом случае не начисляет.

Условия предоставления овердрафта

Лицо, обратившееся в банк с заявлением о предоставлении овердрафта, должно отвечать некоторым требования кредитного учреждения.

Непрерывный стаж работы должен быть не меньше 6 месяцев на последнем месте работы, и в момент обращения физическое лицо должно состоять в трудовых отношениях с работодателем.
У вас не должно быть задолженности по кредитам в данный момент. Охотнее банк предоставит овердрафт клиентам с положительной кредитной историей. Это требование остается на усмотрение банка в соответствии с внутренними документами по обслуживанию физических лиц.
Банк может предъявлять требования, связанные с пропиской. Например, предоставит овердрафт клиенту, который обратился в отделение банка в регионе своего проживания.
Другие требования, касающиеся доходов физического лица и организаций.

Недостатки овердрафт-карт

В случае, если использовалась значительная часть лимита по овердрафту, заработной платы, поступившей на ваш счет, может и не хватить для полного ее гашения. А сроки оплаты задолженности по овердрафт-карте очень жесткие, 1 месяц. Поэтому придется либо сильно экономить весь следующий месяц, либо доложить денежные средства самостоятельно из других источников. Это крайне неудобно. Ведь если так не сделать, то овердрафт не закроется, а начисленные проценты уже будут составлять 36% на остаток долга. То есть вы значительно переплатите в итоге.

За пользование услугой овердрафта нужно платить, как и за обслуживание вашего счета. Сумма за овердрафт списывается с карты автоматически один раз в год. Штрафы и пени за просрочку платежа взимаются с клиента, а не со счетов организации, вовремя не перечислившей вам зарплату.

Достоинства карт с овердрафтом

Что такое овердрафтные карты и какие у них преимущества, читайте далее. Основным достоинством ее можно назвать требования для ее получения. Особенно если вы уже являетесь участником зарплатного проекта Сбербанка. Карта с овердрафт-лимитом обычно выпускается для платежных систем VISA и MasterCard не ниже стандартного уровня (так называемые социальные карты не предусматривают наличие и подключение овердрафта).

Своевременная оплата задолженности по овердрафту и перечисление денежных средств в срок на ваш расчетный счет – это гарантия вашего спокойствия. В таком случае переплаты за предоставления краткосрочного займа не возникнет, и овердрафт закроется (обнулится). Дальнейшее использование продолжается со стандартными параметрами: 18% годовых и 1 месяц на оплату.

Советы держателям овердрафт-карт

Узнать о наличии услуги на вашей карте можно несколькими способами:

при обращении в бухгалтерию организации-работодателя;
в личном кабинете на сайте обслуживающего банка.

Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с оплатой начисленных процентов, штрафов или пеней, необходимо постоянно контролировать свой дебетовый счет. Некоторые терминалы (банкоматы) могут показывать общую сумму доступных средств, включающую в себя овердрафт и начисленную зарплату.

Операции по снятию денежных средств или оплате товаров/услуг лучше производить на следующий день после начислений, так как не всегда денежные средства – начисленная заработная плата – поступают на счет быстро. Могут возникнуть технические неполадки, и списание произойдет за счет овердрафта, так как его сумма всегда в вашем распоряжении.

fb.ru

Что такое овердрафтная карта и как её использовать?

В мире существует немалое количество разных пластиковых карт от многочисленных банков. Все они делятся на три типа: кредитные, дебетовые и овердрафтные. Каждый тип имеет свои плюсы и минусы. Однако есть у них и общие качества. Например, все карты не бесплатны, за один год обслуживания вы должны будете заплатить определённую сумму денег. В данной статье вы узнаете всё о типах банковских карт и их особенностях.

Виды карт банка

Дебетовые карты – это карты, являющиеся собственностью определённого банка. Вы открываете счет в данной организации, а карта привязывается к нему. Вы не можете снимать или перечислять деньги на карту без ограничений, использование карты должно производиться в рамках установленных правил. У данного типа есть один неоспоримый плюс – её можно получить достаточно быстро и без проблем. Нужно предъявить обыкновенный паспорт, а также положить определённую сумму на баланс вашего счёта. Такой вид карт весьма популярен, многие компании создают их для собственного персонала, чтобы осуществлять различные денежные операции.

Для получения кредитной карты также следует обратиться в одну из доступных банковских организаций, чтобы предоставить информацию о собственных денежных доходах для доказательства возможности возврата денег, которые будут заняты. Такие карты могут значительно отличаться друг от друга условиями кредитования, поддержкой или продолжительностью действия всевозможных привилегий, а также иными признаками. Всё зависит от конкретной банковской организации.

Овердрафтные карты получили своё название из-за слияния качеств уже упомянутых типов карточек. Однако и у овердрафта есть некоторые отличительные особенности. Для использования такого вида карт нужно, чтобы вы получали заработанные деньги именно на неё. Суть функционирования состоит в следующем: в первую очередь вы используете собственные средства при различных расходах, а затем, когда они закончатся, начинается использование кредитных денег. Овердрафт представляет собой займ средств с быстрым возвратом. Возврат занятых финансов осуществляется за счёт тех денег, которые поступят на счёт в дальнейшем.

Появление совмещенного типа карт

Раньше получить офердрафтные возможности в нашей стране от банковских организаций могли исключительно юридические лица. Организации имели право взять дополнительные кредитные деньги, если на основном расчётном счёте их было недостаточно. Возврат взятых средств происходил при последующем пополнении расчётного счёта, снималась только необходимая часть денег, а остальные были доступны организации.

Овердрафт стал весьма востребован в России и уже совсем скоро стал распространяться и в иные сферы. Появилась возможность получения нового типа карт для физических лиц. Способ работы всей услуги овердрафта остался прежним, всё как у юридических лиц. Представить его можно в следующем виде:

Отсутствие денег на счёте → Применение овердрафта, а также выдача средств на оплату необходимой операции → Возврат денег по овердрафту после очередного пополнения счёта.

Чем отличается овердрафтная карта

Про овердрафтные карты смешанного типа с поддержкой займа было сказано выше, но где можно получить их. В России одним из самых популярных и проверенных банков является Сбербанк. Многие захотят обратиться именно туда, чтобы получить овердрафтную карту. Давайте разберёмся, что предлагает данный банк всем тем, кто желает использовать новые возможности.

Сбербанкоские карты с поддержкой услуги овердрафт – это карты, выдаваемые гражданам нашей страны и наделённые способностью выдачи кредитных денежных средств при недостатке их на основном балансе.

Карты от Сбербанка с поддержкой овердрафта предоставляются после подачи заявления в данный банк и представления всей необходимой информации, подтверждённой документально (при условии, что заработная плата перечисляется из других банковских организаций).

Вы должны будете предоставить следующие документы:

Заявление с просьбой о предоставлении овердрафтной карты;
Паспорт гражданина Российской Федерации;
Копия трудовой книжки, которая заверена вашим работодателем;
Данные о вашей прибыли за последнее время.

Однако если Сбербанк работает с вашей организацией и вы имеете карточку этого банка в своём распоряжении, то получить доступ к овердрафту можно намного быстрее и легче. Вам нужно только предоставить банку вашу карту и паспорт. После этого вам откроют доступ к услуге овердрафта без дополнительных проверок.

Как работает овердрафтная карта

Любые карты выдаются только с учётом выполнения определённых правил, и офердрафтные не являются исключением. При снятии денег с кредитного баланса придётся отдавать их с процентами. К примеру, Сбербанк предлагает 18% годовую ставку. Может показаться, что она невелика, но важно знать ряд правил, чтобы не потратить слишком много денег:

Если вы снимете с кредитного баланса средств больше, чем разрешено банком, то ставка увеличится до 36 процентов за год;
Вы обязаны отдать все снятые средства в течение 30 дней. При выдаче овердрафтных карт подразумевается, что средства поступают на ваш счёт как минимум один раз в месяц, ведь заработная плата чаще всего перечисляется ежемесячно;
При использовании услуги офердрафта вам в любом случае придётся оплатить проценты, скорость погашения значения не влияет на их присутствие или отсутствие.

Лимит овердрафтной карты

Про особенности овердрафтных карт уже было сказано немало, но есть ли способы определения их лимита? Это очень важный вопрос, потому что при снятии чрезмерного количества денежных средств проценты увеличатся. Каждый клиент банковской организации получает своё собственное ограничение по офердрафту. Объём овердрафтного баланса равен половине вашей заработной платы, получаемой раз в месяц (если вы являетесь физическим лицом). В случае с юридическими лицами банк проверяет уровень доходов организации за прошедшие шесть месяцев. Объём баланса будет равняться 40 процентам от среднего дохода за указанный срок. Есть ещё один способ узнать ваш собственный лимит по офердрафту. Просто воспользуйтесь сервисом Сбербанк Онлайн. Зайдите в свой личный кабинет, там есть данные не только об объёме овердрафтного баланса, но и о том количестве средств, которые уже были сняты с него. Там также можно проверить все ваши траты, получив выписку со счёта.

В чём разница между кредитом и займом при помощи овердрафта?

Помимо овердрафта существует немало способов получения денег с последующим возвратом. Однако при сопоставлении обычных кредитов и услуги на банковских картах становится понятно, что овердрафт не так уж и выгоден. При выдаче кредитов банки устанавливают наиболее приемлемый уровень процентных отчислений, да и размер кредита может быть намного больше (это важно при покупке дорогостоящих товаров, при приобретении которых с использованием услуги овердрафт пришлось бы нарушить ограничение).

Использование кредитных карт также может принести вам больше выгоды, чем займ посредством услуги овердрафт. Там есть специальные беспроцентные периоды, в которые вам нужно будет вернуть только занятую вами у банка сумму.

На каких условиях подключают овердрафт?

Если вы решили подать заявление на получение доступа к услуге овердрафт, помните о ряде правил, которые необходимо соблюсти для реализации вашей просьбы:

Необходимо, чтобы вы работали в течение последнего полугодия на одном и том же месте без перерывов. При этом во время написания заявления трудовой договор между вами и этой организацией не должен быть расторгнут;
Вы должны выплатить все когда-либо взятые кредиты. Лучше не иметь проблем с выплатой займов и кредитов в прошлом, так вероятность открытия доступа к дополнительному балансу будет выше. Однако решение принимает сам банк и такое условие не всегда является обязательным для выполнения;
Могут возникнуть проблемы, которые касаются вашей прописки. К примеру, иногда для предоставления услуги нужно написать заявление именно в то подразделение банка, которое относится к месту вашей регистрации;
Иные правила, которое затрагивают прибыль юридических лиц или отдельных граждан.

Минусы карт с поддержкой овердрафта

При условии, что объём средств, снимаемых с овердрафтного баланса, составит сумму, которая близка к пределу лимита, объём полученной зарплаты может не покрыть всех долгов. Важно помнить о том, что всю сумму вы должны вернуть с процентами и в продолжение одного месяца. В таком случае вы будете вынуждены или пополнить счёт при помощи иных финансовых средств, или сократить траты на будущие 30 дней, что является значительным минусом такого решения. Не оплатив долг, вы получите кучу денежных проблем, так как ставка увеличится до 36 процентов годовых. В конечном счёте вы отдадите намного больше, чем взяли.

При наличии возможности дополнительных займов по карте вы также должны оплачивать и такой дополнительный баланс. Ежегодно с вашего счёта будет сниматься определённый объём денежных средств за использование услуги офердрафта. Если вы не осуществите какие либо платы или не покроете долги, все расходы будут возложены на вас, а не на компанию, которая не выплатила заработную плату.

Плюсы овердрафтных карт

Главным плюсом считается скорость выдачи такой офердрафтной карты. Она использует международную платёжную систему VISA либо MasterCard не ниже стандартного уровня. Еще одно достоинство заключается в том, что вы всегда будете спокойны за оплату долгов, так как именно ваша зарплата является способом их погашения. При таких условиях вы не заплатите лишних средств за получение дополнительных финансов, а задолженность будет погашена. Впоследствии все правила останутся прежними (ставка 18 процентов в год, а также возврат средств в течение месяца).

Дополнительная информация для пользователей

Чтобы проверить свою карту на предмет доступности овердрафта нужно:

Обратиться в бухгалтерию компании, в которой вы работаете;
Зайти в банковский личный кабинет.

При поддержке овердрафта вашей картой будьте осторожны. Иногда банкомат или терминал предоставляет информацию о суммарном счёте, включающем и овердрафт.

Выводить деньги с карт или использовать их для оплаты чего-либо безопаснее через сутки после поступления средств на карту, чтобы не столкнуться с проблемами, вызванными сбоями и не задействовать офердрафтный счёт.

byrich.ru

Овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое?

Практически каждый житель нашей страны является держателем пластиковой карты банка, а то и не одной. Но все ли карты одинаковы? Нет.

Обычно банки предлагают клиентам дебетовые или овердрафтные карты. В данной статье речь пойдет о втором варианте.

Если при совершении операции владельцу карты не хватает реальных средств на счету, то можно воспользоваться овердрафтом.

Овердрафтная банковская карта предполагает возможность взять у банка дополнительную сумму денег на условиях краткосрочного кредита. Это означает, например, что овердрафтная карта Сбербанка даст займ на условиях именно Сбербанка.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой.

Овердрафтная пластиковая карта изначально является обычной кредитной или дебетовой, но с дополнительными возможностями – к ней подключается опция перерасхода средств.

Обычно при получении карты и открытии счета, банк, который выдает пластик, оговаривает условия овердрафта. В Сбербанке, например, пользование услугой платное, комиссия взимается каждый месяц в автоматическом режиме.

Если владелец карты считает, что ему не нужна такая опция, то её можно отключить. Наличие опции перерасхода средств с карты всегда предполагает заключение с банком дополнительного соглашения и не может быть навязано без вашего согласия.

Если услуга овердрафта была подключена к вашей обычной дебетовой карточке в одностороннем порядке, банк обязан известить Вас об этом.

Как работает овердрафт?

Обычно порядок действий данной опции происходит по такому алгоритму:

держатель карты совершает покупку на средства, находящиеся на его счете;
при возникновении недостатка суммы на счету, держатель получает мгновенный краткосрочный кредит,
покупка оплачивается,
деньги возвращаются держателем карты посредством пополнения счета карты.

Обязательные условия овердрафта:

установление максимального лимита средств, доступного держателю карты,
мгновенный кредит сроком на 1,5-2 месяца,
проценты начисляются ежедневно,
при запросе суммы, превышающей возможный одобренный лимит, процентная ставка удваивается,
стоимость краткосрочного займа обычно значительно превышает ставку обычного кредита в том же банке,

сумма, внесенная на счет держателем, в первую очередь уходит на погашение овердрафта.

С одной стороны, овердрафтная карта – это удобный выход из ситуации, когда не хватает немного средств на счете. Но с другой стороны, это заманчивая долговая яма, из которой не каждому под силу выбраться.

Прежде чем завести такую карточку вспомните, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной. И знайте: оформлять овердрафт или отказываться от него – решаете только Вы, а не Ваш банк.

Что такое овердрафтная карта: как ее получить и какие у нее условия?

С развитием технологий и росту требований безопасности, уже очень редко можно встретить человека, у которого с собой будет крупная сумма наличных денег. Все чаще в кошельках появляются пластиковые карточки – дебетовые, кредитные, овердрафтные. Их предлагает любой банк, когда вы становитесь его клиентом, и очень сложно бывает отказаться от заманчивого предложения обаятельного менеджера. Но при этом стоит четко знать, что такое овердрафт, чтобы потом не попасть впросак и не оказаться должным банку крупную сумму денег.

Виды пластиковых карт

Каждый банк предоставляет своим клиентам возможность открытия одной или сразу нескольких пластиковых карточек следующего назначения:

Дебетовая. Это те самые, с которыми большинство людей сталкиваются ежедневно – на них перечисляют заработную плату, стипендию, социальные выплаты, а некоторым людям даже пенсию. Счет на них можно пополнять и тратить имеющиеся средства в любое время, пока баланс положительный. Открывается такая карта максимально просто – достаточно прийти в банк с паспортом и заключить соответствующий договор.
Кредитная. Оформляется только в том случае, если вы представите документы, подтверждающие возможность погашения кредита. Большинство людей предпочитают не связываться с этим видом карт, потому что могут попросту забыть закрыть задолженность, и процентная ставка сделает сумму долга весьма солидной. Однако такие карты бывают полезны. Например, в поездке, если у вас внезапно закончились средства, и никто не может пополнить баланс. Вам удастся взять кредит с помощью кредитной карты, а затем, вернувшись домой, погасить долг.
Овердрафтная. Это такая совокупность дебетовой и кредитной. Ее реально оформить только в том случае, если на нее будет зачисляться ежемесячно ваша заработная плата.

Читайте также: Стоимость зеленой карты в Беларусь

Как работает овердрафт

Многие люди при оформлении овердрафтной банковской карты беспокоятся о том, что невозможно отследить, когда начали расходоваться средства в кредит. На самом деле, эти страхи беспочвенны. Помимо того, что вы всегда можете проверить баланс вашей карты с помощью соответствующего банкомата, многие банки предоставляют возможность отслеживания изменения суммы с помощью СМС-сообщений. Уведомления приходят каждый раз, когда была совершена какая-либо операция – пополнение счета или списание денежных средств.

При использовании овердрафтной карты сначала тратятся ваши средства, а кредит берется только в том случае, если баланс обнуляется. Как и в случае с кредитными, это также удобно в поездках, когда нет возможности пополнить счет.

Иначе овердрафтные называют картами с краткосрочным кредитом – и это логично, ведь погашение кредита осуществляется в течение месяца с переводом вашей следующей заработной платы. Если вы используете овердрафт, то банк начисляет вам процент. Обычно это примерно 18% с суммы долга. Эта цифра не очень большая, которая, однако, может резко возрасти, если вы просрочите платеж. Тогда процентная ставка может быть увеличена до 36%.

Недостатки карт с овердрафтом

Как и у большинства банковских услуг, у овердрафта есть ряд своих недостатков.

Основной недостаток – это необходимость постоянного контроля баланса на вашей карте. Часто возникает вопрос: что будет, если вовремя не погасить кредит или размера заработной платы не хватит? К сожалению, такое тоже может быть, когда размера заработной платы не хватает для того, чтобы погасить кредит по карте. В этом случае вам грозят серьезные проблемы, ведь если не погасить задолженность за 1 календарный месяц, то процентная ставка значительно вырастет и составит примерно 36%, а это уже может быть весьма солидной суммой.

Если заработная плата будет задержана, то за просрочку платежа по овердрафту следует отвечать именно вы, а не компании, в которой вы трудитесь – этой еще один существенный минус.

Условия получения

В отличие от дебетового варианта, в этом случае одного паспорта будет недостаточно. Вам понадобится следующий набор документов:

заявление на оформление;
паспорт;
копия трудовой книжки, официально заверенная у вашего работодателя, подтверждающая, что вы имеете работу на данный момент;
справка о доходах.

Процедура значительно упрощается, если вы уже есть в базе этого банка. Например, если у вас уже есть дебетовая карта, на которую идут перечисления заработной платы в данный момент. Более того, вполне возможно, что вам даже не придется менять карту и дожидаться пока сделают новую – многие банки могут просто подключить эту услугу к вашему личному кабинету.

Когда предоставляется овердрафт

Банки заботятся о своей безопасности и стабильности, и поэтому вам понадобятся дополнительные документы и условия, подтверждающие вашу платежеспособность:

стаж работы, прописанный в трудовой книжке на последнем месте работы, должен составлять не менее полугода и не прерываться на момент обращения клиента в банк;
положительная кредитная история – этот пункт остается на усмотрения руководства банка, то есть он сам решает, можно ли выдавать вам овердрафт, если у вас есть задолженность по кредиту;
территориальные требования. Например, если вы официально прописаны в другом городе или регионе, то банк может отказаться вам в оформлении овердрафта. Другие дополнительные документы каждый банк определят для себя сам – это его законное право.

Решение об открытии карты с овердрафтом необходимо тщательно продумать. Вы должны быть уверены, что в ближайшее время останетесь на работе и не будете понижены в должности, что ваша компания не ликвидируется, что вам удастся четко контролировать свои траты. Особенно важно тщательно взвесить все «за» и «против» в условиях экономического кризиса в стране, когда возможны различные нестандартные ситуации на любом предприятии.

Читайте также: Срок действия диагностической карты для ОСАГО

Если вы уверены в надежности и стабильности своего дохода, тогда открытие карты с овердрафтом не будет иметь для вас никаких отрицательных последствий. Если же вы склонны к неразумным неконтролируемым тратам денежных средств, то тогда стоит хорошо задуматься, нужен ли вам овердрафт и не сможете ли вы обойтись только дебетом.

На нашем сайте вы можете получить совершенно бесплатно консультацию профессионального юриста!

Самое популярное:

finbazis.ru